近期，招商银行“招银金葵号”卫星、浦发银行“浦银数智”卫星均成功发射，加入我国低轨卫星物联网相关星座，加上此前布局的平安银行，目前国内已有三家股份制商业银行实现卫星发射。

业内普遍认为，银行自主发射卫星，意图在于布局智能风控，抢占前沿科技先手。事实上，即便尚未发射自有卫星，网商银行、兴业银行等机构也依托商用卫星的发展，较早将卫星遥感技术应用于信贷业务场景。

随着卫星遥感这项“天眼”技术日趋成熟，再叠加人工智能、物联网等技术的协同，新一轮金融科技变革，正在悄然改写银行业传统信贷的风控逻辑。

卫星遥感从田间起步

“‘卫星+银行’绝非噱头，肯定是要解决银行客户尽调、风险管理、贷后监测等实际痛点。”苏商银行金融科技高级研究员孙扬认为。

一直以来，银行最认可、最依赖的抵押物，始终是房屋、土地这类不动产。可像田间作物、养殖畜禽等农业资产，以及商业库存这样的动产，不仅难以被视作优质抵押物，还会让银行在贷后监管中力不从心，集中体现为风控难、风控管理成本高。

上述困境在农村金融中尤为突出。传统信贷在种植业贷前、贷中、贷后都受限于人员紧缺、地域偏远、周期长等问题，难以大规模开展。

而卫星遥感技术在信贷领域的落地，正是从破解农业监测难题开始的。

网商银行高级算法专家、智能感知负责人郭胜，曾于2023年撰文复盘该行农村金融探索历程：早期，网商银行曾推出过需要人工审核的农村信贷产品，但很快就因严重的区域性不良而被叫停。团队在复盘产品模式后，认为推进农村金融良性发展的核心工作在于农户资产的数字化、信贷服务的线上化，以及动态风控的智能化。

2020年，网商银行推出“大山雀”系统，率先将卫星遥感技术应用于农村金融领域，通过深度学习AI技术，解析卫星图像，识别作物的种植面积、种类和生长情况，实现对农户资产的评估，从而为农户提供相应的信贷额度与还款周期。

由此，中国也成为全球首个将卫星遥感技术应用于农村贷款领域的国家。

此后，部分股份行、国有大行也开始尝试将卫星遥感技术应用至“三农”等领域。

2022年，兴业银行对卫星遥感技术应用开启首次探索，子公司兴业数金上线了卫星遥感应用系统，用于种植业和林业碳汇等业务。至2023年，该行已在14个省份的18家分行上线卫星遥感监测项目，并在农业、林业、新能源项目建设等场景进行应用，实现信贷全流程监测降本增效。

从实践来看，贷后管理是卫星遥感在银行业务中应用最多的环节。

2025年半年报中，工商银行、中国银行首次明确提及“卫星遥感”技术，应用方向均聚焦贷后管理。工商银行提出要拓展卫星遥感监控覆盖场景，加强种植、林地等农业领域应用，提升普惠业务风险防范能力。中国银行则表示，要应用卫星遥感技术开展贷后管理，推动大模型、OCR（图像字符识别）等技术落地。

沪农商行2025年半年报亦显示，该行在供应链金融服务方面，集成大数据、卫星遥感等五大核心科技，强化风控智能水平。

应用场景打开新空间

当卫星遥感可以清晰捕捉农业数据，把传统金融难以衡量、难以监管的农业资产，变成实时可感、可评的数字化资产。那么，它在银行信贷方面的应用空间，显然远不止农业。

站在金融机构角度，卫星遥感技术为其拓展更多的信贷市场，打开了一个全新的视角。

一般，卫星遥感技术主要体现在对高空对大面积区域的“观测”。“卫星遥感无需人到现场，从空中就能持续观测农田、工厂、建筑的真实运行状态，比如农田是否有农作物在生长、楼盘是否在正常建设、工厂是否有物流进出和员工活动痕迹等。” 孙扬描述道。

但卫星遥感在银行对公贷款领域能够大放异彩，并不是单打独斗，需要结合人工智能、物联网技术，对贷款客户的动产抵押品、生产设备终端设备等进行实时监测。

“卫星遥感+物联网” 也成为多家银行年报中的高频组合。例如，兴业银行在2025年半年报中表示探索物联网、卫星遥感技术，扩大生物资产监管、跨境农业监测等场景落地。

深圳数据经济研究院卫星遥感数据研究中心等联合发布的《另类数据视角下的经济洞察——卫星遥感在经济金融市场中的应用》报告显示，卫星遥感数据，与无人机和雷达数据结合可增强数据准确性和应用范围，已渗透到经济活动监控、农业、采矿、建筑和房地产、航运、石油和天然气、项目监控以及消费者零售活动等多个领域。

就在招商银行和浦发银行发射卫星后不久，1月23日，北京市经济和信息化局联合市科学技术委员会等四部门联合印发《北京市关于促进商业卫星遥感数据资源开发利用的若干措施（2026—2030年）》（下称“措施”）。

上述措施落地，意味着国内首次明确将商业卫星遥感数据正式纳入入表范围，由此，万亿元卫星遥感数据资产市场的想象空间被打开。

能解“现货”难题吗？

“卫星遥感+物联网”技术的结合，也为困扰行业多年的动产融资难题带来新的解题思路。

动产融资，曾在某些时期成为银行信贷领域的“风险雷区”。2011年至2013年爆发的上海钢贸融资事件、青岛港有色金属骗贷、佛山铝锭案、秦皇岛铜精矿等事件，不时让银行对存货、大宗商品等动产融资保持谨慎。特别是，一些手握大量货物的中小企业往往面临“有资产无信用”的尴尬境地。

有业内观点认为，在未来动产融资领域，技术赋能极其重要，物联网和卫星遥感结合，可实现对动产存货的监测，比如对仓储园区的实时监控，以及货物堆放、运送的实时监测，甚至可精准追踪大宗商品的运送等。

不过，某区域银行信息技术部门业务人士告诉记者，卫星遥感在动产融资领域的确有探索空间。“但目前这类技术解决不了虚假仓单、一货多押的问题。”

另有大宗商品仓储金融业务人士直言，目前的卫星遥感应用至大宗商品质押业务，成本太高，且现有业务场景尚不具备刚需性。

尽管多个落地场景仍有现实制约，但业内多数观点仍对长期前景持乐观判断。